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美国保险投资分析购买美国保险需要知道什么?

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美国保险投资分析购买美国保险需要知道什么?

发布日期:2016-08-02 作者: 点击:

近年来中国的高净值人群不断寻找海外优质资产配置机会,一些人把美国的保险作为资产配置的首选,我们整理了一些与美国保险相关的知识供大家参考:

Q1:哪些人适合购买美国保险?

可能周围有眼光的朋友已经开始去买美国保险,很多人就会抱着一种更风的态度也想去买,到底哪些人适合购买美国保险?我们整理如下:

1、美国出生的人;

2、打算移民美国的人;

3、打算送小孩出国读书的人;

4、担心中国即将实行的全球征税(CRS)或未来实行遗产税的人;

5、担心在中国的财富将来会被稀释,想要分散投资风险的人;

6、对比各国,想买一份高性价保单的人。

Q2、美国保险的优势在哪里?

1、美国保险历史悠久;

美国保险已经有260多年的历史,从监管、法律等各方面来说,美国保险都是目前世界上最先进,对消费者保护最完善的。根据2016年保险业手册统计结果显示,美国保险的总保费占全球保费的26.8%。

2、美国保险法律制度完善,市场成熟;

美国保险公司受到美国保监会监管,美国各州政府都有设立基金保障赔偿。美国保险法规定,保险公司必须设立专门账户用于提供保险理赔,且需要季度审计。同时,美国保险不能随意宣布破产,如遇经营不善,收购者必须一定范围内负责赔偿问题。

3、美国保费性价比高。

保费的价格也是大家非常关心的问题之一,其实,美     国的保险费用可以说是世界上性价比最高的保险,从保费角度来说,同类保险美国保险的保费是香港、台湾、韩国的1/3,日本的1/5,中国内地的1/6。 

Q3、如何选择人寿保险?

美国人寿保险的每张保单都是为客户定制的, 所以在买保险前,要清楚地了解自己的需求。根据以往经验,我们了解到,客户比较关心的保单选项有:

1. 保费便宜,保单有些现金值累积;

2. 最大化免税退休收入;

3. 生前利益附约,包含大病重症长期护理的理赔;

4. 保单内的现金值稳健免税复利成长。

Q4、美国人寿保险有哪些分类?

在美国,人寿保险主要分为五种,按照产品问世的顺序分别是:Term (定期人寿保险), Whole Life(终身人寿保险), Universal Life(万能险), Variable Universal Life(投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险)。以下我们将做简要介绍:

1、定期寿险(Term Life);

定期人寿保险是“基础型”保险,只在相应的受保时间内生效,如果受保人在受保时间内死亡,就可以获得赔偿。这只是一份纯保险,没有现金价值,只为一份安心和放心。

2、终身寿险(Whole Life);

是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能,随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。

3、万能寿险(Universal Life);

这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性,可以在任何时间缴费,费用也可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,随着市场利息走势,每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品,回报率不是特别高。

4、投资性万能险(Variable UniversalLife);

这一类的险种由传统万能险演变而来,关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报。上不封顶,在保单内收益不需要交税。但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品的市场风险最大。

5、指数型万能险(Index UniversalLife);

这一类的险种也是由万能寿险演变而来,收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数:道琼斯和纳斯达克,全球指数:香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。相较于投资型万能险有损失本金的风险,这一类的保险就算是指数跌了,保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示,美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的,看不同公司产品设计而定,通常大概封顶在12%~15%。

需要特别说明的是保险类型上没有绝对的好与坏,每个计划都有自己的长处,而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。

Q5、如何选择美国的保险公司?

最简单的办法就是挑选资金实力雄厚,运营状况良好的保险公司。贝氏(A.M. Best)是全球历史最悠久及最具权威的保险行业评级机构.与我们所熟知的标准普尔、穆迪、惠誉不同,后者主要定位在商业领域而贝氏的评级主要关注在保险行业(insurance industry)内,所以评判保险公司实力可以参考贝氏。下面的就是由贝氏评选出的美国最大的20家保险公司和他们提供的人寿保险产品类型:


美国保险投资

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Source: A.M. Best, based on direct writtenpremiums in 2014

Q6、外国人购买保单需要哪些材料?

外国人购买美国保险时一般需要递交如下资料:

1. 个人相关信息和证件(护照等);

2. 申请书;

3. 相关医疗记录;

4. 财务证明。

Q7、美国体检包括哪些内容?

1. 验血验尿;

2. 身高体重;

3. 过往病史和家族病史的问题。 

Q8、何时缴保费及保单何时开始生效? 

保单批复下来之后打款付保费,保险公司需同时收到客户签收回执和初期保费之后保单正式生效。

Q9、如何理赔?

1. 当被保险人身故时,受益人应立刻通知保险经纪;

2. 保险经纪会尽快协助受益人填写死亡理赔申请表;

3. 保险经纪将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄到保险公司;

4. 保险公司将理赔款以及银行本票寄给受益人 (有些保险公司可接受客户要求汇入客户指定的账户)。

总的来说,美国信誉评级高的大型人寿保险公司理赔速度相当快,一般几个星期就可完成理赔。

注意:

1. 若被保险人在海外身故,该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文,并经过当地美国领事馆公证。

2. 若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生,则保险公司有权利调查,并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。

本文网址:http://www.paforfo.com/news/217.html

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